Beneficios y riesgos de la hipoteca inversa

En general, al contrario de los préstamos hipotecarios tradicionales, en el caso de las hipotecas inversas la entidad prestamista te paga dinero debido a tu vivienda puesta como garantía. El dinero prestado de esta manera (pagado en cuotas o en total) se devuelve en una fecha establecida, o en algunos casos hasta el día del fallecimiento del prestatario. En el mercado existen varios tipos y modalidades de estas hipotecas.

¿A quién se puede conceder una hipoteca inversa?

Principalmente, este producto está destinado a personas de edad mínima 65 años que tienen una vivienda en su propiedad. No obstante, también puede ser concedido a personas afectadas de dependencia o con una discapacidad severa reconocida. Además, es necesario que la vivienda haya sido tasada y asegurada contra daños.

¿Cómo funciona el cobro de la renta?

En primer lugar, el importe depende del valor tasado de tu vivienda. Cuanto más valor tenga tu inmueble, mayor será el importe disponible. Además, también depende de tu edad actual, ya que una edad más avanzada permite obtener importes superiores.

En cuanto a las distintas formas de obtener el dinero, el pago en una única cuota es menos común. En la mayoría de los casos, el prestatario recibe el dinero en cuotas mensuales fijas. Existen también las hipotecas inversas de renta mixta, que proporcionan un anticipo de capital y el resto del importe en cuotas periódicas.

Según el plazo, existen las hipotecas inversas temporales, que ofrecen importes más elevados, pero no aseguran una renta mensual hasta el fallecimiento del prestatario. Por otro lado, las hipotecas inversas vitalicias garantizan el cobro de la renta hasta el fallecimiento, aunque con cuotas mensuales más bajas.

Ventajas y riesgos de la financiación inversa

La ventaja principal es que, a diferencia de un alquiler, puedes seguir usando tu vivienda mientras disfrutas de las mensualidades. Este beneficio es atractivo, ya que consigues conservar tu hogar además de obtener efectivo para cualquier uso. Sin embargo, las hipotecas inversas son una opción adecuada solo para ciertos propietarios, no para todo el mundo, ya que una hipoteca inversa puede convertirse en una gran pesadilla.

La desventaja más grande y un riesgo importante es que los créditos de este tipo deben ser pagados cuando el último prestatario muere o se muda fuera de la casa permanentemente (por más de 12 meses). Incluyendo un movimiento temporal a cualquier otro lugar, como una residencia asistida. Si tu pareja no es co-prestatario, podría tener que mudarse, y lo mismo ocurre con los hijos u otros dependientes que vivan contigo. Si no pueden devolver el préstamo, tendrán que abandonar la vivienda.

Las hipotecas inversas funcionan mejor cuando planeas vivir en tu casa por el resto de tu vida y permitir que tus herederos vendan la casa tras tu fallecimiento. Los herederos no deberán más que el valor tasado de la casa, aunque hayas prestado más de lo que actualmente vale. Sin embargo, lo más importante para evitar problemas es tener preparado un plan para el futuro. Por ejemplo, contar con una vivienda alternativa para sobrevivientes o un seguro de vida que pueda cubrir la hipoteca sin perder la casa.