Comisiónes y gastos de los préstamos y créditos

Hoy en día, cada vez es más habitual acudir a una entidad financiera para solicitar un préstamo que nos permita incurrir en algún gasto inesperado. Dicha solicitud puede hacerse, además, desde la comodidad del sofá, ya que muchas empresas ofrecen este servicio de manera online. Sin embargo, es importante conocer el gasto que supone la concesión de préstamos o créditos antes de solicitarlo.

Gastos de un préstamo personal

En general, los préstamos personales y créditos llevan consigo los gastos y comisiones que detallamos a continuación.

Comisión de estudio

Como su propio nombre indica, la comisión de estudio representa el coste por evaluar la viabilidad del crédito. Antes de aprobar la solicitud, el prestamista tiene que verificar los datos del cliente, consultar los registros de deudas y realizar un estudio sobre su situación económica e historial crediticio. Dependiendo de esta clasificación, no solo se aprueba o no la solicitud del préstamo, sino que también influye en las condiciones del contrato.

La comisión de estudio normalmente se incluye en la comisión de apertura, aunque a veces puede encontrarse por separado e incluso puede haber casos donde se negocie y llegue a ser del 0%.

Comisión de apertura

Otra de las comisiones que acarrean los préstamos y créditos es la denominada comisión de apertura, que se cobra por conceder el crédito al cliente. Según el análisis realizado por HelpMyCash a más de una treintena de ofertas, casi la mitad de los préstamos y créditos que se ofrecen en España conllevan una comisión de apertura del 2% en media.

Gastos de notario

Aunque no se trata de una comisión en sí misma, es otro gasto que debemos tener en cuenta si vamos a contratar un préstamo o crédito personal. Es muy habitual que la entidad financiera solicite que el contrato se formalice ante notario, y los gastos de esta gestión corren a cuenta del cliente.

Comisión por amortización anticipada

Algunas entidades financieras suelen penalizar la devolución del préstamo de forma anticipada, ya sea parcial o en su totalidad. Por un lado, pagar la deuda antes del vencimiento del contrato te ahorrará los intereses restantes, pero, por otro lado, se aplicará una comisión por cancelación anticipada. Esta comisión varía entre el 0,50% y el 1% y se calcula sobre el capital y el tiempo que quedaba para el vencimiento del contrato.

Otras comisiones, gastos y productos vinculados

Además de las comisiones mencionadas, cada entidad financiera puede aplicar otras comisiones con distintos propósitos. Para obtener algunos préstamos proporcionados por los bancos, a veces es necesario contratar ciertos productos vinculados, abrir una cuenta en el banco particular o contratar un seguro adicional. Puedes leer más sobre los tipos de productos vinculados en los préstamos.

Para conocer el precio total de un préstamo o crédito y comparar efectivamente las diferentes ofertas, uno debe fijarse en la Tasa Anual Equivalente (TAE), que incluye los intereses junto con la mayoría de las comisiones. Sin embargo, el cálculo de la TAE no incluye algunos gastos extra (como los gastos de notaría, abogados, etc.), por lo que es importante consultar con atención las condiciones del contrato para saber el coste exacto del préstamo.

¿Se pueden financiar las comisiones?

En efecto, existe la posibilidad de financiar las comisiones, esto es, pagarlas parcialmente junto con las mensualidades, en vez de pagarlas en su totalidad junto con la primera cuota. No obstante, esta opción también genera intereses por las comisiones financiadas, lo que encarece el préstamo aún más. Sin embargo, como se muestra en el ejemplo a continuación, los intereses generados no suelen ser muy altos:

Por ejemplo, en el caso de un crédito de 10.000 euros a devolver en un plazo de 5 años, tipo de interés del 8% y una comisión de apertura del 2%, la diferencia entre financiar o no la comisión de apertura será de apenas 50 euros. Si no financias la comisión, la cuota mensual sería de 200 euros, mientras que la primera mensualidad sería de 400 euros. Si decides financiar estos costes, las mensualidades se elevarían a 204 euros al mes durante toda la vida del préstamo o crédito.

El coste final variará según las comisiones incluidas (en algunos casos, la comisión de apertura puede llegar hasta el 3%), la cantidad solicitada, el plazo de reembolso y el tipo de interés del crédito en sí. Por ello, es recomendable pedir a la entidad que calcule ambas opciones antes de tomar una decisión.

Préstamos y créditos sin comisiones

Pese a que el impacto sobre el coste total del préstamo o crédito no siempre es significativo, recuerda que aunque muchas entidades financieras cobran comisiones, hay muchas que no lo hacen. Debido a la amplia gama de alternativas en el mercado actual de crédito, antes de elegir un crédito y firmar el contrato, es recomendable revisar y evaluar minuciosamente todas las condiciones de la financiación ofrecida.

Con nuestro comparador de préstamos y créditos, puedes consultar distintas ofertas libres de comisiones de cualquier tipo.

Fuentes: iahorro, Busconómico