Cómo entrar y salir de las listas de morosos

Ficheros de morosos más populares de España

En España existen tres listas de morosos principales, y son:

ASNEF

La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) es uno de los ficheros de morosos más relevantes de España. Operado por EQUIFAX, este fichero contiene información sobre operaciones impagadas, tanto por personas físicas como jurídicas, aportada por sus propios socios, entidades financieras, entidades de telecomunicaciones, operadoras de servicios, editoriales y aseguradoras.

RAI

El Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI) es el fichero de morosidad destinado a personas jurídicas más popular de España. Es decir, en estas listas de morosos solo pueden aparecer empresas y particulares que son o han sido trabajadores por cuenta propia.

El fichero RAI es de carácter privado, y las empresas que tengan contratado su servicio podrán incluir datos de otras entidades que hayan incurrido en el impago de una compra o servicio prestado. Así, cualquier proveedor que tenga contratado el servicio puede conocer los posibles impagos previos del cliente, además de asegurarse que su sociedad no figura en estas listas para que su imagen no quede dañada.

CIRBE

La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) no es un fichero de morosos como tal. Se trata de un organismo cuya base de datos consta, prácticamente, de todas las deudas, créditos, préstamos y avales que tienen los clientes de las entidades financieras, tanto si los clientes están al día con los pagos, como si no.

Aunque CIRBE está gestionada por el Banco de España, son las entidades financieras quienes aportan la información a esta base de datos, los cuales sirven para evaluar el riesgo que ha asumido un particular o empresa.

Gracias al informe que se envía desde CIRBE se puede constatar cuál es el grado de endeudamiento de un particular o empresa. Por tanto, si estás pensando en solicitar un préstamo es recomendable recibir tu informe CIRBE, pues sabrás los riesgos que verá la entidad financiera en el estudio de viabilidad de la financiación solicitada.

Cuándo podrías aparecer en listas de morosos

Ver tu nombre reflejado en una lista de morosos no es, por desgracia, una tarea demasiado difícil, ya que se incluye a individuos que hayan incurrido en impagos de tan solo 50€ o más, y 300€ para el caso de personas jurídicas.

Sin embargo, para que se te pueda incluir en un fichero de morosos se deben cumplir unos requisitos determinados, además de que se te debe notificar con un mes de antelación, por lo que aún podrás evitar aparecer en estas listas y manchar tu reputación e historial crediticio.

Supuestos que deben cumplirse para que te puedan incluir en listas de morosos

A continuación, se muestran los supuestos que deben cumplirse para que una persona física o jurídica pueda ser incluir en las listas de morosos:

1. La cantidad mínima a deber será de 50€ para personas físicas, y de 300€ para personas jurídicas o empresas.
2. Que hayan pasado cuatro meses desde que se produjo el impago.
3. Se debe notificar la intención de inclusión en las listas de morosos con un mes de antelación a la persona o entidad interesada. En caso de no recibir notificación, el deudor podrá reclamar la salida inmediata del listado, independientemente de la cantidad impagada.
4. En caso de existir diferentes deudas, estas se expondrán por separado, con sus respectivas cantidades, casuísticas y datos específicos concretos.
5. El plazo máximo para permanecer en listas de morosos es de 5 años. Más allá de este tiempo, los datos deberán desaparecer, aunque la deuda no haya sido pagada.

Con referencia a los supuestos anteriores, al ser notificado con un mes de antelación de la inclusión en la lista de morosos, el interesado podrá abonar la deuda, así como reclamar sobre los datos incluidos, en caso de que sea preciso.

Cómo saber si estoy en listas de morosos

Para saber si se está en una lista de morosos se debe acudir a las páginas web de los distintos ficheros e introducir los datos que se solicitan. En general, estos datos son el DNI, en caso de personas físicas, o el CIF, para personas jurídicas.

Una vez solicitada la información y, en caso de aparecer en las listas de morosos, podrás consultar:

1. Quién te ha fichado, o qué empresa ha ordenado tu inclusión en las listas de morosos
2. El importe que se te reclama
3. Fecha de alta en el fichero de morosos
4. Quién ha consultado tus datos personales
5. Cualquier otra información sobre otras posibles deudas

Cómo salir de las listas de morosos

Recuerda que nadie más que tú puede proceder a cancelar tus deudas. Por tanto, si alguien te ofrece retirar tus datos de un fichero de morosidad sin necesidad de liquidar la deuda pendiente, ten en cuenta que se trata de una estafa.

Por desgracia, este tipo de fraude de proporcionar soluciones falsas a los clientes inscritos en listados de morosos es más común de lo que pensamos, así que conviene ser precavido.

En definitiva, esto es lo que podemos hacer para que nuestros datos sean eliminados de las listas de morosos:

Pagar la deuda

La mejor solución para dejar de figurar en los ficheros de morosos es pagar la deuda a la empresa que te reclama el pago de la deuda. Una vez hecho el pago, la empresa deberá comunicar al fichero el abono de la misma y eliminar tus datos.

Sin embargo, por si la entidad se olvida de realizar esta gestión, es recomendable notificarlo nosotros mismos enviado un justificante de pago para que procedan a borrar nuestros datos de la lista.

Error en los datos del fichero

Controla si los datos están introducidos correctamente en las listas de morosos. Cualquier error en la inscripción, sea más o menos grave, puede usarse a tu favor para dejar de pertenecer al fichero.

Si encuentras algo incorrecto, no lo dudes y realiza una queja formal contra el proceso de inscripción.

Esperar a la expiración de los datos

La última opción es esperar a la expiración de la inscripción en el fichero, cosa que no sucede hasta 5 años después de la inclusión de los datos.

Cuándo se puede solicitar la cancelación de tus datos en las listas de morosos

En algunos casos será posible solicitar la cancelación inmediata de tus datos en los ficheros de morosos, siempre y cuando se den alguna de las siguientes circunstancias:

1. No se te ha comunicado la intención de inclusión en las listas de morosos
2. La deuda ha sido abonada y continua en los ficheros de morosos como impagada
3. Tus datos llevan más de 5 años en las listas
4. La deuda que figura en los ficheros no se puede demostrar
5. El importe de la deuda no es real o estás en desacuerdo y se encuentra reclamada por vía administrativa o judicial
6. La deuda no te pertenece, tratándose de un error

Fuentes: OCU, Cetelem, El Diario, Consumer,