¿Cómo evitar el sobreendeudamiento?

Siempre y cuando mantengas control del nivel de tu endeudamiento y utilices los préstamos o créditos con responsabilidad.

El sobreendeudamiento es una situación en la que la capacidad de pagar tu deuda es menor que la establecida en el contrato. En esta etapa, los compromisos financieros adquiridos son desproporcionados a tu situación económica. ¿Cuáles son las causas principales de sobreendeudamiento, qué puedes hacer para evitarlo y qué es el endeudamiento inteligente?

Las causas principales del sobreendeudamiento

Las causas pueden ser de varios tipos, aunque todas están motivadas en general por una incapacidad financiera. Entre ellas, un bajo nivel de ingresos debido al desempleo, aumento de los gastos periódicos o gastos imprevistos. A veces se trata de situaciones que no se pueden controlar, pero también existen casos en los que el sobreendeudamiento se debe a un mal comportamiento financiero. Descontrol del presupuesto, compras compulsivas e irracionales, o la utilización irresponsable de productos financieros como préstamos o tarjetas de crédito.

Nunca solicites un préstamo sin evaluar con atención las condiciones del contrato, sin conocer el coste total del préstamo con todas las vinculaciones, y sin considerar tu situación económica y tus deudas activas. Recuerda también comunicarte con la entidad de tu préstamo en cuanto se produzca el primer problema, para buscar una solución y evitar consecuencias más graves.

Endeudamiento inteligente

Para evitar el riesgo de sobreendeudamiento y beneficiarse de tus préstamos o créditos, es esencial conocer tu tasa de endeudamiento. Este es un índice, expresado en porcentaje, de tu capacidad real para asumir préstamos. En función de tus ingresos y gastos, podrás determinar cuánto puedes tomar prestado sin caer en el sobreendeudamiento.

El cálculo de la tasa es simple. Suma todos tus ingresos mensuales: salario, pensiones, rentas o alquileres. Luego, calcula la suma de todos tus gastos y pagos, incluidas las mensualidades de tus créditos activos. El último paso es dividir estas dos sumas, obteniendo tu tasa de endeudamiento en porcentaje.

Lo recomendable es mantener tu endeudamiento por debajo del 30%. Por ejemplo, si la suma de todos tus ingresos mensuales es 2000€ y tus gastos son 300€, tu tasa de endeudamiento será del 15%. Es decir, aún puedes endeudarte un 15% más antes de alcanzar el nivel máximo para un endeudamiento inteligente. Sin embargo, si tus ingresos son solo 1000€ y tienes los mismos gastos, tu tasa de endeudamiento ya sería del 30%. En este caso, solicitar otro préstamo supone un riesgo de sobreendeudamiento.

Evita el sobreendeudamiento

Lo fundamental para evitar el sobreendeudamiento es tener un control riguroso sobre tu presupuesto. Realiza un presupuesto mensual de tus finanzas. Planifica tus gastos, prioriza los inevitables y elimina los que se pueden evitar. Revisa también tus productos financieros vigentes, trata de cancelarlos anticipadamente para ahorrar en intereses, o considera la unificación de deudas.

Planifica tus compras y no gastes en cosas no presupuestadas. Intenta ahorrar al menos un 10% de tus ingresos mensuales, creando un fondo para hacer frente a gastos imprevistos o para financiar proyectos futuros sin la necesidad de endeudarte.