¿Conviene amortizar un préstamo anticipadamente?

En general, un plazo de amortización largo rebaja el importe de las cuotas, pero aumenta los intereses que deberás pagar. Al contrario, un préstamo con un plazo corto eleva el importe de las cuotas, pero rebaja los intereses, así que al final pagarás menos. Está claro que si quieres disminuir el coste total de la deuda y reembolsarla lo antes posible, es recomendable elegir la cuota más elevada que puedas, tanto para reducir el plazo del préstamo como para ahorrar en intereses. Si deseas más información sobre cómo reducir los intereses, consulta nuestro artículo sobre cómo ahorrar en tu crédito.

Devolver el préstamo con antelación puede ser una buena opción para ahorrar, cancelando la deuda y evitando el pago de los intereses. No obstante, existen varios motivos para liquidar la deuda anticipadamente. Puede ser que quieras cambiar tu préstamo por otro con mejores condiciones. En el caso de préstamos con un plazo de reembolso largo, tiene sentido cambiar de préstamo si encuentras uno con condiciones más favorables. O simplemente, ya dispones de dinero y no necesitas continuar con el préstamo contratado.

Condiciones de la amortización anticipada

En todos los casos, para evitar sorpresas, lo más importante es que consultes atentamente las condiciones de reembolso anticipado que te ofrece la entidad prestamista antes de firmar el contrato de préstamo. Aunque muchas entidades financieras no aplican costes adicionales en caso de amortización anticipada, otras pueden establecer una comisión. Normalmente, se cobra un máximo del 1% sobre el importe anticipado si el plazo de devolución pendiente es superior a un año. En caso de que sea inferior a un año, la comisión no puede superar el 0,5% sobre el capital reembolsado. Puedes obtener más información sobre estos términos en nuestro artículo sobre condiciones de amortización.

Sin duda, es una buena opción abonar la deuda con antelación siempre que tu entidad prestamista permita esta posibilidad gratuitamente. Pero, ¿conviene amortizar de manera anticipada un préstamo pagando una comisión?

¿Cuándo conviene amortizar anticipadamente?

Para considerar si es rentable cancelar un préstamo actual o si sería mejor seguir pagando las cuotas regulares, debes comparar el coste de la comisión con los intereses que pagarías en las próximas mensualidades y que ahorrarás al cancelar el préstamo anticipadamente. Así podrás ver si el ahorro por las cuotas evitadas supera el importe de la comisión por cancelación anticipada. Si es así, entonces merece la pena realizar la operación. Si estás pensando en esta opción, puedes leer más sobre la cancelación de préstamos.

Sin embargo, la cantidad de dinero que se puede ahorrar con el reembolso anticipado depende de cuándo se realiza la amortización y de las condiciones del préstamo en particular.

Debido al sistema de amortización de préstamos utilizado en España, si decides devolver anticipadamente una parte del importe prestado durante los primeros años del plazo, ahorrarás más dinero en intereses que si realizas la amortización más adelante. En los primeros meses se amortizan más los intereses que el capital prestado, y se paga una mayor parte del saldo pendiente que de intereses en las últimas mensualidades. En caso de que devuelvas antes de tiempo una parte de la cantidad prestada, lo que reducirá el importe pendiente, debes considerar si seguir pagando las mismas cuotas a cambio de acortar el plazo o mantener el plazo de reembolso original a cambio de una mensualidad más baja. Para maximizar el beneficio, es recomendable no bajar el importe de las cuotas, lo que significa reducir el plazo del préstamo y seguir ahorrando intereses. Más detalles sobre este tipo de estrategias los puedes encontrar en nuestro artículo sobre estrategias para amortizar préstamos.