La herencia de las deudas

Hoy vamos a ver cómo se heredan las deudas de los préstamos y créditos contratados por el fallecido, qué opciones tienen sus herederos y cosas que deberías conocer para considerarlas a la hora de solicitar un préstamo, especialmente si tienes familia propia.

Según la ley, cuando una persona fallece, los herederos reciben la herencia, pagando los impuestos de sucesiones y, junto con todos los bienes, heredan también las obligaciones y deudas del fallecido. Es decir, cuando se acepta una herencia, se acepta con todas las deudas del testador. En general, los herederos solo tienen tres opciones ante un testamento que incluye deudas:

1. Aceptar la herencia completamente, con deudas incluidas. En este caso, uno recibe tanto todos los bienes como todas las deudas, con el compromiso de abonarlas.
2. Aceptar la herencia a beneficio de inventario. Esto significa que uno recibe la parte de los bienes restante después de abonar las deudas existentes.
3. Rechazar la herencia en total, incluyendo tanto los bienes como las deudas, y dejarla pasar a los sucesores siguientes. Esta opción supone expresar la renuncia ante notario y no disfrutar de ninguno de los bienes.

Antes de decidir, es importante informarse bien sobre todos los productos financieros contratados por el testador, así como de todos los productos vinculados existentes, especialmente en el caso de préstamos y créditos bancarios. La mayoría de las entidades bancarias obligan a sus clientes a contratar un seguro de vida, cuya parte forma el seguro de amortización, para cubrir casos de fallecimiento del prestatario. Antes de decidir rechazar una herencia por las deudas, debes saber si existe un seguro de vida o póliza contratada por el testador para atenderlas.

Si te encargas de la tramitación, tienes un plazo de 180 días naturales para avisar a las entidades financieras del fallecimiento del titular y cancelar todas las deudas existentes. Recuerda que cada prestamista tiene un proceso particular para estos casos y te obligará a entregar varios documentos, como el testamento, certificado de última voluntad, declaración de herederos, escritura de adjudicación de la herencia, justificante de pago del impuesto de sucesiones, etc. Una vez hayas enviado toda la documentación necesaria, el prestamista te informará sobre los productos financieros contraídos por el familiar fallecido.

Aceptando la herencia en total con las deudas incluidas, el sucesor recibe los bienes, paga los impuestos correspondientes y utiliza esos bienes (o los suyos propios) para atender las obligaciones contraídas por el familiar fallecido, como los préstamos personales, tarjetas de crédito o líneas de crédito hipotecarias.

Para evitar el riesgo de que las deudas (incluidas las desconocidas) afecten tu patrimonio económico, existe la opción de la aceptación de la herencia a beneficio de inventario. A través de esta figura jurídica, el heredero queda sin responsabilidad por las deudas del causante. Las deudas se pagan hasta el valor de los bienes hereditarios, y los acreedores no pueden exigir el abono de una parte no cubierta por la herencia. Una vez satisfechas todas las deudas, si queda algo, este resto se reparte entre los herederos.